新软件市场运营行情

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央行《2018年支付体系运行总体情况》显示，截至2018年末，信用卡和*合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。人均持有信用卡(含*合一卡)0.49张，同比增长16.11%。 经过2008年57.7%增速后，我国信用卡在用发卡数量整体便进入了较为平缓阶段。2015年互联网金融消费金融发展猛然抬头，用户透支的方式增多，蚂蚁、京东等巨头纷纷加码*、白条等类信用卡产品，这是该年份信用卡在用发卡数出现负增长的重要原因。但除了2015这一年外，信用卡发卡量多年来都保持增长势态。

与发卡数量相比，授信总额增势更为明显。截至2018年末，我国授信总额已达到15.40万亿元，同比增长23.40%。随着居民收入水平的提高，消费观念转变，预计授信额度将进一步上升。

截至2018年，应偿信贷余额为6.85万亿元，同比增长23.33%，广大持卡人还欠着银行爸爸们的钱逐年增加。今年1月央行发布《2018年金融机构贷款投向统计报告》，报告显示截至2018年末，金融机构*各项贷款余额136.3万亿元。综合下来，信用卡信贷余额占比只有5%左右，不高。

单卡授信额度方面，截至2018年，单卡平均授信为2.24万元，授信使用率(应偿余额/授信总额)为44.51%。小编低头看看自己手中7张信用卡，3张在平均水准之上，可以说拖了一点后腿。值得注意的是，从2013年至今信用卡的授信使用率都在40%以上，也就是说信用卡市场上还有接近60%额度能刷。

发卡数、授信总额、信贷余额、单卡授信额等数据表明，我国信用卡发展规模保持了多年持续增长。另一方面，即便不与欧美市场相比，参照与我们有相似储蓄传统的*、*、韩国市场，我国信用卡市场仍存有很大的发展空间。

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市场繁荣催生的

信用卡市场繁荣，促进了消费的同时，也催生了不少关联业务。比如mPOS、业务等。

主要分2大类，一种是代还公司或从事代还业务的个人，一种是线上代还APP。

目前市面上存在许多公司和个人，持卡人由于手头拮据，又不想以低还款额度了事。可以在还款日前，提着自己的信用卡去找他们代还。还多少由持卡人决定，代还之后过一会，或隔天再通过刷出。据了解，代还公司或个人每万元从中收取100-200元费用。出于好奇心爆棚，小编曾体验过此类业务。考虑到代还公司业务水平参差不齐，这一方式弊端是容易被银行风控认定为风险交易，可能面临降额甚至封卡风险。本质上看，代还公司属于找人借钱还信用卡，再当场*还钱的过程。

代还公司或个人模式存在需要线下操作等诸多不便，于是从2017年开始，市面上出现了许多APP。线上操作，自己搞定，相比代还公司，APP类代还费用普遍还要低一些，一般每万元收取60元左右。目前流行的代还APP，是通过信用卡剩余额度(10%)自动刷还。代还类APP消费商户非常重要，商户选得好，代还之余还能养卡。需要提醒的是，线上APP，可能需要填写姓名、信用卡密码、有效期和CVN2等敏感信息。本质上看，代还APP属于线上无卡*。

走红，还引来一些打着“”广告的小贷工具，它们的模式通常是平台先给持卡人申请一笔小额贷款，再用这笔贷款去还信用卡。我们认为此类不属于线上代还APP范畴。